ประกันภัยบ้านและทรัพย์สิน

สิ่งปลูกสร้างที่เอาประกันภัย (ไม่รวมฐานราก) แบ่งเป็น 2 ประเภท คือ

• ประเภท ก บ้าน ทาวน์เฮ้าส์ บ้านแฝด ตึกแถว โรงรถ เรือนคนรับใช้ กำแพง รั้ว ประตู รวมถึงส่วนต่อเติม ยกเว้นฐานราก
• ประเภท ข ห้องชุดในแฟลต อาคารชุด หรือคอนโดมิเนียม ยกเว้นฐานราก

โดยทั่วไปแล้ว ประกันภัยที่อยู่อาศัยจะให้ความคุ้มครองพื้นฐานตามมาตรฐานที่สำนักงาน คปภ. กำหนด โดยครอบคลุมภัยพิบัติและอุบัติเหตุต่าง ๆ ดังนี้ ไฟไหม้, ฟ้าผ่า, ไฟฟ้าลัดวงจรเพราะฟ้าผ่า, ระเบิด, ภัยจากยานพาหนะหรือสัตว์พาหนะ, ภัยจากอากาศยานและวัตถุที่ตกจากอากาศยาน ยกเว้นจรวดอาวุธ, ภัยเนื่องจากน้ำ (ไม่รวมน้ำท่วม) เช่น ท่อแตก, ภัยจากลมพายุ, ภัยจากน้ำท่วม, ภัยจากแผ่นดินไหว, ภูเขาไฟระเบิด, คลื่นใต้น้ำหรือสึนามิ, ภัยจากลูกเห็บ

อย่างไรก็ตาม เงื่อนไขและรายละเอียดความคุ้มครองของแต่ละบริษัทประกันภัยอาจมีความแตกต่างกัน ผู้เอาประกันภัยจึงควรตรวจสอบรายละเอียดในเล่มกรมธรรม์อย่างถี่ถ้วนก่อนตัดสินใจทำประกันทุกครั้ง

การเลือกแผนประกันอัคคีภัยบ้านให้เหมาะสมเริ่มจาก 2 ข้อ คือ รู้จักประเภทบ้านของคุณ และคำนวณทุนประกันให้ครอบคลุม

1. บ้านของคุณเป็นแบบไหน? ประเภทสิ่งปลูกสร้างมีผลต่อเบี้ยประกันโดยตรง โดยแบ่งเป็น 2 ประเภทหลัก ได้แก่ 

• คอนกรีตล้วน คอนโดหรือบ้านที่ผนังเป็นคอนกรีต 
• ครึ่งตึกครึ่งไม้ ผนังก่ออิฐถือปูนร้อยละ 50–80 ของพื้นที่ผนังทั้งหมด

2. ต้องซื้อทุนประกันเท่าไหร่? แนะนำให้เลือกทุนประกันที่ครอบคลุมทั้งมูลค่าสิ่งปลูกสร้าง บวกกับมูลค่าทรัพย์สินภายในบ้าน เช่น เฟอร์นิเจอร์และเครื่องใช้ไฟฟ้า เพื่อให้ได้รับค่าสินไหมเต็มจำนวนเมื่อเกิดเหตุ 

โดยสามารถคำนวณมูลค่าสิ่งปลูกสร้างได้จากสูตร (กว้าง × ยาว × จำนวนชั้น) × มูลค่าต่อตารางเมตร แล้วนำมารวมกับมูลค่าทรัพย์สินทั้งหมดภายในบ้าน

• เงินแท่ง เงินรูปพรรณ ทองคำแท่ง ทองรูปพรรณ หรืออัญมณี
• โบราณวัตถุหรือศิลปวัตถุอันมีมูลค่า รวมเกินกว่า 10,000 บาท
• ต้นฉบับหรือสำเนาเอกสาร แบบแปลน แผนผัง ภาพเขียน รูปออกแบบ ลวดลาย แบบ หรือแม่พิมพ์
• หลักประกันหนี้สิน หลักทรัพย์ เอกสารสำคัญต่าง ๆ ไปรษณียากร อากร แสตมป์ เงินตรา ธนบัตร เช็ค หรือเอกสารทางธุรกิจ
• วัตถุระเบิด
• เครื่องใช้ไฟฟ้าและอุปกรณ์ไฟฟ้า แผงวงจรไฟฟ้า อุปกรณ์อิเล็กทรอนิกส์ สายไฟฟ้า หลอดไฟฟ้า ที่เสียหายจากการเดินเครื่องเกินกำลัง ใช้ความกดดันเกินกำหนด ไฟฟ้าลัดวงจร เกิดประกายไฟ การเผาไหม้ของสายไฟในตัวเอง การรั่วของกระแสไฟฟ้า หรือการเสื่อมสภาพตามธรรมชาติ
• ยานพาหนะทุกชนิด (ทางบก ทางน้ำ หรือทางอากาศ)
• ต้นไม้ การจัดแต่งสวน สนามหญ้า

ทั้งนี้ยกเว้นกรณีได้ระบุไว้โดยชัดเจนเป็นอย่างอื่นในกรมธรรม์

คำนวณได้จากสูตรง่าย ๆ คือ (กว้าง × ยาว × จำนวนชั้น) × มูลค่าสิ่งปลูกสร้างต่อตารางเมตร และหากมีส่วนต่อเติม เช่น ห้องเพิ่ม ระเบียง หรือหลังคาดาดฟ้า ต้องรวมมูลค่าของส่วนนั้นเข้าไปด้วยเสมอ เพื่อป้องกันการประกันต่ำกว่ามูลค่าจริง ซึ่งจะทำให้ได้รับค่าสินไหมไม่เต็มจำนวนเมื่อเกิดเหตุ 

สามารถคำนวณมูลค่าสิ่งปลูกสร้างตามมาตรฐานได้ที่ สำนักงานคณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัย (คปภ.)