เขียนโดย: อลิอันซ์ อยุธยา
อัพเดตล่าสุด: June 25, 2026
เกษียณแล้วก็จ่ายเบี้ยประกันสุขภาพไหว ถ้าเตรียมพร้อมไว้แต่เนิ่นๆ ด้วย ยูนิตลิงค์ (Unit Linked)
ยิ่งอายุมาก ยิ่งจ่ายเบี้ยประกันสุขภาพแพง แต่ดันเป็นช่วงวัยที่ต้องการใช้ประกันสุขภาพมากที่สุด หากไม่ได้เตรียมแผนรับมือไว้ก่อน การจ่ายเบี้ยประกันสุขภาพก็จะกลายเป็นภาระหนัก ดังนั้น นอกจากวางแผนเก็บเงินไว้ใช้วัยเกษียณ ยังต้องวางแผนเพื่อให้มีเงินจ่ายเบี้ยประกันสุขภาพด้วย แต่แทนที่จะต้องเก็บเงินก้อนโตขึ้น ลองหาทางที่ยืดหยุ่นและไม่เป็นภาระมากเกินไป ในการช่วยลดภาระค่าใช้จ่ายเบี้ยประกัน เช่น ประกันยูนิตลิงค์ (Unit Linked) หรือด้วยวิธีดังต่อไปนี้
วิธีที่ 1 ซื้อประกันชีวิตแบบบำนาญ (ประกันเกษียณ)
โดยหลักการ ไม่มีอะไรซับซ้อน กล่าวคือเป็นการซื้อประกันชีวิตแบบบำนาญเอาไว้ เพื่อที่ว่าถึงวัยเกษียณเมื่อไหร่ ก็นำเงินบำนาญที่ได้ไปจ่ายเบี้ยประกันสุขภาพ จะว่าไปก็คล้ายเป็นการหยอดกระปุกวันนี้ ไว้ใช้จ่ายในวันหน้า ซึ่งวิธีนี้คือตัวช่วยเพิ่มความมั่นใจยามเราเกษียณได้ เพราะการซื้อประกันชีวิตแบบบำนาญมีความเสี่ยงน้อยกว่าการลงทุนเพื่อเตรียมเกษียณแบบอื่นๆ และได้ผลตอบแทนที่แน่นอน ที่สำคัญยิ่งทำเร็วเท่าไหร่ยิ่งดี เพราะจ่ายเบี้ยต่อปีไม่แพง แต่เนื่องจากผลตอบแทนของประกันชีวิตแบบบำนาญ คือ เงินบำนาญยามเกษียณ จึงไม่เหมาะกับคนที่มีความต้องการใช้เงินในระยะสั้น
ข้อดี
- มั่นใจว่าวัยนี้เราจ่ายไหว
- ได้ประโยชน์จากการลดหย่อนภาษี*
- ได้ความคุ้มครองแบบเบาใจ
- เลือกได้ว่าจะรับเงินบำนาญแบบไหน จะเป็นก้อนโต เป็นรายงวด หรือเลือกรับบางส่วนเป็นก้อน บางส่วนเป็นงวด ก็ยังได้ เพื่อให้มั่นใจว่าจะมีจ่ายเบี้ยประกันสุขภาพไปยาวๆ แบบไม่เอาไปใช้หมดก่อน
*เงื่อนไขการใช้สิทธิลดหย่อนภาษีเงินได้บุคคลธรรมดาของประกันชีวิตแบบบำนาญ
- ใช้ลดหย่อนได้ไม่เกิน 15% ของเงินได้ที่ต้องเสียภาษี และไม่เกิน 200,000 บาท/ปี
- อาจลดหย่อนได้สูงสุด 300,000 บาท/ปี ต่อเมื่อมีรายได้มากกว่า 1.33 ล้านบาท/ปี (หรือประมาณเดือนละแสนกว่าบาท) และไม่ได้ใช้สิทธิลดหย่อนจากประกันชีวิตทั่วไป
- เมื่อนำไปรวมกับเงินกองทุนสำรองเลี้ยงชีพ กองทุนบำเหน็จบำนาญข้าราชการ กองทุนสงเคราะห์ครูโรงเรียนเอกชน และกองทุนรวมเพื่อการเลี้ยงชีพ (RMF) แล้วต้องไม่เกิน 500,000 บาท ด้วย
วิธีที่ 2 ซื้อประกันแบบ ยูนิตลิงค์ (Unit Linked) หรือประกันชีวิตควบการลงทุน
ประกันยูนิตลิงค์ (Unit Linked) หรือประกันชีวิตควบการลงทุน คือ โปรดักต์ทางการเงินรูปแบบหนึ่งที่ให้ทั้งความคุ้มครองตามแบบประกันชีวิต และให้โอกาสได้รับผลตอบแทนการลงทุนด้วย อธิบายให้กระชับกว่า นั่นก็คือ ประกันชีวิตควบการลงทุน นั่นเอง
ก่อนจะไปต่อ ต้องทำความเข้าใจก่อนว่าการซื้อประกันชีวิตแบบทั่วไป เมื่อเราจ่ายเบี้ยประกันแล้ว เงินก้อนนั้นจะถูกแบ่งออกเป็น 3 ส่วน คือ ส่วนของความคุ้มครอง (เรียกว่าทุนประกันของกรมธรรม์ คือเงินที่จะได้เมื่อเราจากไปแล้ว) ต้นทุนของบริษัท (ค่านายหน้าตัวแทน ค่าใช้จ่ายทั่วไปในการดำเนินงาน) และ เงินออมหรือเงินลงทุน (บริษัทเอาเงินส่วนนี้ไปลงทุนเพื่อให้ได้กำไรกลับมาเป็นรายได้ และเป็นผลประโยชน์ที่การันตีกับลูกค้าไว้) โดยบริษัทจะเอาส่วนของเงินลงทุน ไปลงทุนในสินทรัพย์ที่มีความเสี่ยงต่ำ เช่น พันธบัตรรัฐบาลและตราสารหนี้ จึงทำให้ผู้ถือกรมธรรม์อย่างเราได้ผลตอบแทนไม่สูงมาก แต่อย่างน้อยก็การันตีว่าจะได้ผลตอบแทนชัวร์ๆ เรียกได้ว่ามีทั้งความแน่นอนและตายตัว ซึ่งตรงนี้เองที่แตกต่างกับประกันชีวิตแบบยูนิตลิงค์ที่มีความยืดหยุ่นสูงสุดๆ ดังต่อไปนี้
- เลือกสัดส่วนของความคุ้มครองหรือเงินลงทุนได้ ว่าจะเน้นไปที่ก้อนไหน เรียกได้ว่าสามารถกำหนดความคุ้มครองได้เอง ทั้งจำนวนเบี้ยที่อยากจ่าย และทุนประกันที่อยากได้ รวมถึงอิสระในการเลือกกองทุนได้เอง (จากกองทุนรวมที่บริษัทประกันเลือกมาแล้ว)
- ปรับเพิ่มหรือลดความคุ้มครองในแต่ละช่วงชีวิตได้
- ถอนเงินบางส่วนได้ เมื่อมีความจำเป็น
- เลือกพักชำระเบี้ยได้ โดยยังได้รับความคุ้มครองด้วย
โดยแผนการซื้อ ประกันยูนิตลิงค์ (Unit Linked) เพื่อเตรียมไว้ใช้ยามเกษียณคือ ช่วงแรกให้เน้นไปที่การคุ้มครอง และช่วงหลังๆ ให้เน้นที่การลงทุน และเมื่อถึงวัยเกษียณแล้วก็ให้นำผลตอบแทนที่ได้ไปจ่ายเบี้ยประกันสุขภาพ ซึ่งโดยตัวมันเองเหมาะกับการวางแผนเกษียณอยู่แล้ว เพราะมีทั้งความคุ้มครองและผลตอบแทนที่มากขึ้นเมื่อถือไปยาวๆ แต่ความยืดหยุ่นที่ว่าอาจต้องแลกกับความเสี่ยง เพราะเมื่อเราบริหารจัดการได้พอร์ตตามความต้องการขนาดนี้ เราก็ต้องเป็นผู้รับความเสี่ยงนั้นไว้เอง ประกันยูนิตลิงค์ (Unit Linked) จึงเหมาะกับคนที่มีความรู้ความเข้าใจในการลงทุนอยู่แล้ว และสามารถยอมรับความเสี่ยงได้ เพราะไม่ได้การันตีผลตอบแทน และมีโอกาสที่เราอาจไม่ได้รับผลตอบแทนตามที่คาดหวังด้วย
ใครที่กำลังมองหา ประกันยูนิตลิงค์ (Unit link) หรือประกันชีวิตควบการลงทุน จาก อลิอันซ์ อยุธยา ที่ให้คุณเลือก และปรับเปลี่ยนความคุ้มครองได้ตามจังหวะชีวิต พร้อมคุ้มครองชีวิต แม้หยุดพักชำระเบี้ย ข้อมูลเพิ่มเติม คลิก
วิธีที่ 3 เงินชราภาพประกันสังคมช่วยได้
หลายคนอาจไม่รู้ว่า หากเราส่งเงินสมทบประกันสังคมต่อเนื่อง 15 ปี ไม่ว่าจะเป็นมนุษย์เงินเดือนมาตรา 39 หรือผู้ประกันตนเองมาตรา 33 ก็มีสิทธิได้รับเงินชราภาพหลังอายุ 55 ปี เป็นรายเดือนไปตลอดชีวิต
ตัวอย่างเช่น เมื่อผู้ประกันตนจ่ายเงินสมทบเป็นเวลา 15 ปี (หรือ 180 เดือน) จะได้รับ 20% ของค่าจ้างเฉลี่ย 60 เดือนสุดท้าย ถ้าลองคำนวณจากยอดเงินเดือนเฉลี่ยสูงสุดที่ประกันสังคมกำหนดไว้คือ 15,000 บาท ก็จะได้อยู่ที่เดือนละ 3,000 บาท และสำหรับคนที่ส่งเงินสมทบประสังคมต่อเนื่องเกิน 15 ปี (หรือ 180 เดือนขึ้นไป) ได้บวกเพิ่มอีก 1.5% ของทุกปีอีกด้วย ซึ่งเราสามารถนำเงินจำนวนนี้ไปเปลี่ยนเป็นเบี้ยประกันสุขภาพที่ดูแลเราตอนเกษียณได้เลย
เช็กข้อมูลของผู้ประกันตนได้เองที่เว็บไซต์ประกันสังคม https://www.sso.go.th/ > เข้าสู่ระบบ/สมัครสมาชิก > ตรวจสอบข้อมูลผู้ประกันตน > ข้อมูลการส่งเงินสมทบ > การคำนวณเงินสงเคราะห์ชราภาพ