การซื้อประกันบ้านหรือประกันบ้านและคอนโด สิ่งสำคัญที่สุดคือการกำหนด “ทุนประกันบ้าน” หรือจำนวนเงินสูงสุดที่บริษัทประกันจะชดเชยให้เมื่อเกิดความเสียหาย การตั้งค่านี้ให้ถูกต้องเป็นหัวใจสำคัญที่จะทำให้คุณได้รับความคุ้มครองบ้านอย่างเต็มเม็ดเต็มหน่วย และไม่จ่ายเบี้ยประกันบ้านสูงเกินจำเป็น บทความนี้จะสรุปหลักการคำนวณที่ชัดเจนและเข้าใจง่าย เพื่อให้คุณมั่นใจได้ว่าบ้านของคุณได้รับความคุ้มครองที่เหมาะสม
คำนวณทุนประกันบ้านและคอนโดอย่างไรให้คุ้มค่าและครอบคลุม
ทำไมการกำหนดทุนประกันบ้านให้ถูกต้องจึงสำคัญ
การกำหนดทุนประกันบ้านที่แม่นยำส่งผลโดยตรงต่อการเคลมประกันบ้านในอนาคต
- หากประเมินทุนประกันต่ำเกินไป (Under-insured): เมื่อเกิดเหตุเสียหาย บริษัทประกันจะชดเชยค่าเสียหายตามสัดส่วนของทุนประกันที่คุณทำไว้เทียบกับมูลค่าที่แท้จริงของบ้าน (ตามหลักการ Average Clause) ทำให้คุณได้รับเงินชดเชยไม่เต็มจำนวน และต้องรับผิดชอบค่าเสียหายส่วนต่างนั้นด้วยตัวเอง
- หากประเมินทุนประกันสูงเกินไป (Over-insured): แม้จะดูเหมือนปลอดภัย แต่เป็นการจ่ายเบี้ยประกันบ้านแพงเกินความจำเป็นโดยเปล่าประโยชน์ เพราะท้ายที่สุดแล้ว บริษัทประกันจะชดเชยค่าเสียหายตามที่เกิดขึ้นจริง ซึ่งไม่เกินมูลค่าที่แท้จริงของทรัพย์สิน ณ วันที่เกิดเหตุ
ดังนั้น การคำนวณทุนประกันให้ใกล้เคียงความจริงที่สุด จึงเป็นวิธีที่ดีที่สุดในการบริหารความเสี่ยงและค่าใช้จ่าย
วิธีคำนวณทุนประกันสำหรับสิ่งปลูกสร้างแบบง่ายๆ
หัวใจสำคัญของการทำประกันอัคคีภัยและประกันภัยบ้าน คือการคุ้มครอง "ตัวสิ่งปลูกสร้าง" (เช่น ตัวบ้าน คอนโด) โดย จะไม่นับรวมมูลค่าที่ดิน เนื่องจากที่ดินไม่สามารถเสียหายจากเหตุเพลิงไหม้ได้
วิธีคำนวณทุนประกันสิ่งปลูกสร้างที่ง่ายและเป็นมาตรฐานที่สุด คือ:
สูตรคำนวณทุนประกัน: (ราคาประเมินค่าก่อสร้างใหม่ ต่อตารางเมตร) x (พื้นที่ใช้สอยทั้งหมดของบ้าน)
- ราคาประเมินค่าก่อสร้างใหม่: สามารถอ้างอิงได้จากราคาประเมินของสมาคมผู้ประเมินค่าทรัพย์สินแห่งประเทศไทย ธนาคาร หรือบริษัทประเมินราคากลาง ซึ่งจะแตกต่างกันไปตามประเภทของสิ่งปลูกสร้าง (เช่น บ้านเดี่ยวตึก บ้านเดี่ยวครึ่งตึกครึ่งไม้ ทาวน์เฮาส์)
- พื้นที่ใช้สอย: คำนวณพื้นที่ใช้สอยภายในบ้านทั้งหมด (หน่วยเป็นตารางเมตร)
ตัวอย่าง: บ้านเดี่ยว 2 ชั้น พื้นที่ใช้สอย 200 ตารางเมตร ราคาประเมินค่าก่อสร้างใหม่ (สมมติ) 15,000 บาท/ตารางเมตร ทุนประกันสิ่งปลูกสร้าง = 200 x 15,000 = 3,000,000 บาท
สำหรับคอนโดมิเนียม: โดยทั่วไป ประกันบ้านและคอนโดจะเน้นคุ้มครองทรัพย์สิน "ภายในห้องชุด" (เช่น งานตกแต่งภายใน เฟอร์นิเจอร์) เนื่องจากตัวโครงสร้างอาคารมักมีความคุ้มครองหลักจากประกันของนิติบุคคลอยู่แล้ว ควรตรวจสอบกรมธรรม์ของนิติบุคคลก่อนว่าครอบคลุมส่วนใดบ้าง เพื่อกำหนดทุนประกันในส่วนของคุณให้แม่นยำ
ทรัพย์สินภายในบ้านต้องประเมินมูลค่าอย่างไร
นอกจากตัวบ้านแล้ว ประกันภัยบ้านยังสามารถให้ความคุ้มครอง "ทรัพย์สินภายในบ้าน" (Contents) ได้อีกด้วย เช่น เฟอร์นิเจอร์ลอยตัว เครื่องใช้ไฟฟ้า เสื้อผ้า ของใช้ส่วนตัว
วิธีการประเมินมูลค่าทรัพย์สินเหล่านี้ที่ดีที่สุด คือการทำบัญชีรายการ (Inventory List):
- สำรวจทีละห้อง: เดินสำรวจและจดบันทึกทรัพย์สินชิ้นสำคัญในแต่ละห้อง
- ประเมินมูลค่าทดแทน: ตีราคาทรัพย์สินแต่ละชิ้นตาม "ราคาทดแทน" หรือราคาที่ต้องจ่ายหากต้องซื้อของใหม่มาทดแทนของเดิมในปัจจุบัน
- รวมยอด: สรุปยอดรวมของทรัพย์สินทั้งหมดเพื่อใช้เป็นทุนประกันในส่วนนี้
ข้อแนะนำ: ควรเก็บใบเสร็จรับเงิน หรือถ่ายรูปทรัพย์สินชิ้นสำคัญเก็บไว้เป็นหลักฐาน ซึ่งจะมีประโยชน์อย่างมากเมื่อต้องดำเนินการเคลมประกันบ้าน
ข้อควรระวัง ประเมินทุนประกันต่ำไปเกิดอะไรขึ้น
การประเมินทุนประกันต่ำกว่ามูลค่าจริง (Under-insured) เป็นข้อผิดพลาดร้ายแรงที่สุดในการทำประกันบ้าน เพราะจะนำไปสู่การใช้ "หลักการเฉลี่ยความเสียหาย" (Average Clause)
หลักการนี้หมายความว่า หากคุณทำประกันไว้เพียง 60% ของมูลค่าบ้านที่แท้จริง เมื่อเกิดความเสียหายใดๆ ขึ้น บริษัทประกันก็จะชดเชยให้คุณเพียง 60% ของความเสียหายนั้นๆ
ตัวอย่าง:
- มูลค่าบ้านที่แท้จริง: 2,000,000 บาท
- คุณทำทุนประกันบ้านไว้: 1,000,000 บาท (คิดเป็น 50% ของมูลค่าจริง)
- เกิดเหตุไฟไหม้เสียหาย: 500,000 บาท
- บริษัทประกันจะชดเชย: 50% ของความเสียหาย = 50% x 500,000 = 250,000 บาท
- คุณต้องจ่ายส่วนต่างเอง: 250,000 บาท
ทุนประกันภัยพิบัติ ดูเพิ่มเติมให้สบายใจ
ประกันอัคคีภัยพื้นฐานอาจไม่ครอบคลุมความเสียหายจากภัยธรรมชาติเสมอไป โดยเฉพาะประกันน้ำท่วมบ้าน แผ่นดินไหว หรือลมพายุ
ตรวจสอบกรมธรรม์ของคุณให้แน่ใจว่ามีความคุ้มครองประกันภัยพิบัติเหล่านี้รวมอยู่ด้วยหรือไม่ หรือจำเป็นต้องซื้อเพิ่มเติม วงเงินความคุ้มครองสำหรับภัยพิบัติอาจมีจำกัดและแยกต่างหากจากทุนประกันหลัก การตรวจสอบเรื่องนี้ให้ชัดเจนจะช่วยให้คุณอุ่นใจได้มากขึ้นในสถานการณ์ไม่คาดฝัน
เลือกประกันบ้านและคอนโดอุ่นใจกับ Allianz Ayudhya
การคำนวณทุนประกันบ้านอย่างถูกต้องคือขั้นตอนแรกที่สำคัญ และขั้นตอนต่อไปคือการเลือกกรมธรรม์ที่ให้ความคุ้มครองเหมาะสมจากบริษัทประกันบ้านที่เชี่ยวชาญและน่าเชื่อถือ
อลิอันซ์ อยุธยา เข้าใจดีว่าบ้านคือทรัพย์สินที่มีค่าที่สุดของคุณ เราจึงออกแบบแผนประกันบ้านและคอนโดที่ให้ความคุ้มครองหลากหลาย เข้าใจง่าย และพร้อมให้ความช่วยเหลืออย่างมืออาชีพเมื่อคุณต้องการ
อ้างอิง
- https://www.set.or.th/th/education-research/education/happymoney/knowledge/article/82-tsi-5-tips-to-choose-fire-insurance